“人人为我，我为人人”，购买保险产品后，除享有保单约定的保障外，你还加入了一个互助共济的集体，可参与公司治理、分享盈余。日前，国内首家相互制寿险——信美人寿相互保险社在北京正式开业，并签发了首批保单。在保监会发放牌照近一年后，“相互保险”这种对国人而言无比新鲜的保险形式相继落子。
国际主流保险形式国内破冰
相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，占全球保险市场总份额的27.1%。在美国，相互保险的份额占37%;在日本高达45%，前三大保险机构都是相互保险。国际上，相互保险不追求盈利，以服务好会员为首要目的，经营投资不激进。
但这种国外主流的保险形式在中国的市场份额却几乎为零。
2015年1月，保监会首次对外发布《相互保险组织监管试行办法》;2016年6月，国内终于发放第一批相互保险公司牌照，保监会批准“信美相互”“众惠财产”“汇友建工”三家公司筹建。目前，众惠和信美已经开业。
根据《试行办法》，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
据悉，信美人寿相互保险社注册地位于北京，初始运营资金10亿元人民币，蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育9家为主要发起会员，目前先在北京展开业务。
保险之外设救助账户赔偿
相互保险的一大特色是风险共摊、收益共享。
信美互助法定代表人杨帆表示，与股份制保险公司不同，相互保险注重为会员提供更好的保障和服务。信美聚焦养老和健康需求，“保险+互助”是模式核心。
信美产品精算负责人曾卓以几款核心产品为例做了进一步解释。如信美的重疾险保障范围涵盖150种疾病，超过国内、甚至香港地区;且可进行个性化定制，如单独增加癌症的保障，或单独购买儿童的高发疾病等。
“信美没有保险代理人，精算师直接到一线和用户面对面，通过访谈、调研了解需求后，有针对性地为用户设计保障方案，这也让保险的价格更加实惠。”曾卓说。
更特别的是，信美在保险之外帮助会员建立救助账户。在保费中提取一定比例充进会员救助账户，一旦有会员遭遇不幸，按保险合同约定赔付后，依然存在困难的，由其他参与者协商决定，利用救助账户资金进一步帮助。
聚焦中低收入者高风险领域
当有成员患病时，你拿出几块钱和大家一起分摊;你需要帮助时，成员们也来资助你。近年来，社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈，之前出现了水滴互助、抗癌公社、人人互助等一批网络互助平台。
为大量吸引会员，一些网络互助平台出现了违规宣传和经营现象，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩;通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，公开宣称足额赔付和提取准备金。保监会为此曾展开专项整治行动。
但对于很多人来说，每月拿出上千元买重大疾病险，经济压力确实有些大。“相互保险组织具有不追求股东利润和经营成本低廉的特点，可以更好地为中低收入人群和高风险领域提供简便灵活、惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。”保监会相关负责人表示。
据介绍，作为相互制寿险机构，信美没有股东，归所有会员共有。如果公司产生盈余，会分给会员。按照每张保单的盈余贡献占总体贡献的比例来分配盈余，分配方式为现金领取、转增保额等。此外，会员还享有选举和被选举、监督建议等权利。
相互保险在我国虽已破冰，但仍处于起步探索阶段。有机构预测，按照中国2.4万亿元的保费收入计算，我国相互保险的市场空间可达8000亿元至10000亿元。
